Remoção de uma hipoteca 2 Através de bancarrota do capítulo 13

Falência Capítulo 13 oferece uma importante, e muitas vezes desconhecida opção, para os consumidores residenciais que têm hipotecas imobiliárias. Ou seja, a remoção de um titular júnior ou penhor "2" de sua dívida. Como o valor dos imóveis diminuiu, uma queixa comum que eu ouço é: "Eu não posso acreditar que eu estou pagando mais do que minha casa é realmente valha a pena."

Se você comprou uma casa nos últimos três a quatro anos e financiado com 80/20 hipotecas, ou se você refinanciou sua casa e tirou uma segunda hipoteca, as chances são que você pode remover completamente o que segunda hipoteca e outros ônus júnior de sua casa.

Imagine ... apresentar um capítulo 13 falência para eliminar toda sua dívida de cartão de crédito, reduzir os pagamentos do seu carro, curar os pagamentos atrasados ​​em sua primeira hipoteca e agora, totalmente remover sua segunda hipoteca.

Além disso, se o valor da sua casa salta para trás, que a equidade é seu para manter.

É importante perceber que a remoção de uma hipoteca 2 está disponível em uma bancarrota do capítulo 13 só. O candidato ideal para este processo tem uma hipoteca de segundo em uma casa que já não é avaliado em ou acima do montante da hipoteca primeiro. É necessário obter comps para a propriedade e uma avaliação para estabelecer o seu valor de mercado da casa.

Se o valor justo de mercado funciona, um movimento para obter a aprovação do tribunal deverão ser arquivados. A empresa de hipoteca pode opor-se este movimento. Isso irá exigir uma audiência probatória e, talvez, uma queixa adversário. Se o tribunal decidir que o valor justo de mercado da casa está abaixo do que é devido na primeira hipoteca, a segunda hipoteca é "despido" da casa ea dívida associada à segunda hipoteca é feito uma dívida sem garantia (essencialmente a ser tratados como dívida de cartão de crédito). Normalmente, em uma bancarrota do capítulo 13, uma pequena percentagem da dívida não garantida é pago, se em tudo.

Uma vez a proposta for aprovada, você vai precisar fazer todos os pagamentos do plano (durante um período de 3 a 5) e obter a sua quitação. Uma vez que as dívidas são lançadas, a segunda hipoteca é completamente desaparecido.

Segundo as leis de falência existentes, os devedores não são capazes de forçar uma primeira hipoteca para modificar os termos da hipoteca em empréstimos para a sua residência principal. Muitos credores que percebem o estado alarmante da economia estão dispostos a negociar uma modificação de sua hipoteca, permitindo que um devedor para abaixar seus pagamentos mensais. Esta é uma mudança relativamente recente de muitos credores que anteriormente havia recusado a receber tais solicitações. Esta modificação pode drasticamente ajudar um proprietário que deseja manter a sua casa, mas que está sofrendo de uma redução na renda e valor da casa. Este benefício é ainda mais evidente quando usado em conjunto com a remoção de uma segunda hipoteca para devedores que têm tanto hipoteca um primeiro e segundo.

Além disso, a legislação recente foi apresentado no Congresso na primeira semana de 2009, que passaria a permitir que juízes de falências no Capítulo 13 casos para modificar hipotecas primeiros por:

De redução do montante do crédito garantido (ou seja, reduzindo o saldo da hipoteca / ato de confiança que é assegurado pela casa);
-Alterar a taxa de juro do empréstimo ou modificar o recurso de ajuste de certos empréstimos e / ou;
-Alteração do prazo do empréstimo.

Este projeto de lei, se aprovada, finalmente, proporcionar algum alívio para os proprietários. No passado, os credores hipotecários têm veementemente contra essa mudança. No entanto, este tempo pode ser diferente. As notícias indicam Citigroup já sugeriu que iria apoiar esta legislação com algumas pequenas revisões, uma das quais é exigir que uma tentativa homeowner primeiro a modificar o empréstimo diretamente com o credor (s) antes que o empréstimo pode ser modificado por um juiz de Falências .